Капитализация

Posted by

Банковский кредит – это письменное соглашение между банком (кредитором) и клиентом (заемщиком), в соответствии с которым первый предоставляет определенную сумму денег . Заемщик обязан погасить кредит в течение определенного периода, включая проценты, как правило, в виде ежемесячных платежей.

По мнению банка, кредиты предоставляются клиентам, которые имеют так называемые кредитоспособность . Он анализируется и определяется на основе, среди прочего уровень дохода клиента, сумма обязательств или история погашения предыдущих кредитов.
Кредит всегда предоставляется на конкретные цели . Это одно из основных отличий между займами и кредитами – последние могут использоваться для любых целей.

Кредитование является одним из видов банковской деятельности. Следовательно, кредиты могут предоставляться только банками (и, среди прочего, кредитными организациями или филиалами кредитных организаций) и кредитными союзами. Учреждения, не действующие в соответствии с банковским законодательством, не могут предоставлять кредиты.

Типы кредитов
Кредиты могут быть предоставлены как частным лицам, так и предприятиям, корпорациям, сообществам, кооперативам или местным органам власти. Банки предоставляют индивидуальным клиентам ипотеку, наличные, автокредит или овердрафт . Среди корпоративных кредитов выделяются следующие: оборотный капитал и инвестиционные займы.

Стоимость кредита
Основная стоимость кредита – проценты. Другие расходы, прямо или косвенно связанные с займом, среди прочего комиссия за выдачу кредита, страхование, расходы по установлению обеспечения или расходы, связанные с изменением условий кредитного соглашения (например, продление срока погашения, изменение системы погашения в рассрочку с равного на уменьшение или наоборот, досрочное погашение кредита ).

Кредитное обеспечение
При предоставлении кредитов банки обычно используют обеспечение для своих требований . Способ обеспечения зависит от формы кредита. Для ипотечных кредитов основной формой обеспечения является ипотека на недвижимость. В случае автокредитования, используемое обеспечение, среди прочего зарегистрированный залог или переуступка прав. Дополнительным обеспечением по кредитам также являются, например, пустой вексель, блокировка средств на банковском счете, передача права собственности в качестве обеспечения, поручительство или страхование кредита.

Капитализация процентов
Капитализация процентов – это расчет процентов на капитал. Эта концепция в основном используется для сберегательных продуктов – например, депозитов или сберегательных счетов.
Чем чаще, тем лучше
Размер прибыли по депозиту или другому сберегательному продукту зависит от частоты капитализации процентов. Чем чаще проценты добавляются к инвестированному капиталу, тем большую прибыль приносит данный продукт. Все потому, что после капитализации может окупиться более высокая сумма (вложенные средства + начисленные проценты).
Например, годовой депозит в 5000 евро. На 5% ежегодно с разовой капитализацией в конце срока депозита она будет приносить в общей сложности 202,50 евро (после вычета суммы налога на прирост капитала). В свою очередь, тот же депозит, но с ежемесячной капитализацией процентов, позволит вам заработать 206,30 евро через год.

Капитализация зависит от банка и продукта

Различные сберегательные продукты имеют разную частоту капитализации процентов. Все зависит от того, как банк строит свое предложение. Обычно проценты по сберегательным счетам капитализируются ежемесячно.